O Sistema Financeiro - versão didática

Muita gente tem dúvidas ou desconhece como funcionam o sistema financeiro e os bancos.


Não quero dar uma resposta definitiva mas resolvi apresentar o tema de uma maneira didática buscando simplificar ao máximo os conceitos envolvidos. Apresento apenas aqueles que são mais falados. Então vamos lá. 

O sistema financeiro de uma maneira simplificada é composto de três elementos conforme a seguir: Agentes , Bancos e Banco Central

Agentes: são todas aquelas pessoas ou empresas que se utilizam do sistema financeiro para guardar os seus recursos ou aqueles que necessitam pegar recursos.

Os agentes que tem sobra de recursos para colocar no sistema financeiro são chamados depositantes, por outro lado aqueles que necessitam retirar recursos do sistema são chamados tomadores.

Bancos: são os responsáveis por receber e guardar os depósitos dos agentes depositantes e emprestar os recursos para os tomadores.

Note que os bancos “emprestam” recursos para os tomadores. Os recursos emprestados são os recursos dos depositantes e isso é chamado de intermediação financeira.

Banco Central: não é, no sentido da palavra, um banco de verdade e sua função principal é garantir o equilíbrio de todo o sistema como veremos a seguir.

Agora que os componentes foram apresentados vamos ver como esse sistema funciona.

Imagine que um agente tem uma sobra de recursos e acha que não é seguro guardá-lo em casa. Além disso, gostaria de receber algum rendimento por emprestar seus recursos por um tempo.

Então esse agente vai até um banco faz um depósito e trata um determinado rendimento por um determinado prazo.

O banco então empresta esse recurso para um agente tomador que precisa fazer algum investimento e se compromete a devolver esse recurso em um determinado prazo e com um determinado juro. 

Os juros pagos pelos tomadores sempre são maiores do que os rendimentos pagos aos depositantes e isso é chamado spred bancário. O spred bancãrio considera as despesas administrativas, o risco de não pagamento, as diferenças de prazos e as taxas envolvidas pelo lado do depositante e pelo lado do tomador. 

Terminado o prazo o tomador devolve o recurso emprestado mais os juros para o banco que devolve os recursos depositados mais o rendimento para o depositante e fica com a diferença.  

Os bancos também atuam como agentes entre eles: se um banco tem recursos sobrando (muitos depósitos) ele empresta para outro banco (muitos empréstimos). Isso é chamado de mercado interbancário.

Então qual a função do banco central? Como comentado, ele tem a função de regular o sistema. Se no final do dia um banco não conseguir emprestar todos os seus recursos para agentes ou para outro banco então ele entrega esses recursos para o banco central. Por outro lado se um banco não conseguir tomar recursos de outros bancos, por qualquer motivo, pode recorrer ao banco central para honrar seus compromissos.

Outra função importante do banco central é controlar a quantidade de recursos disponíveis aos agentes e bancos, chamado de liquidez do mercado. Os bancos não podem, por lei, emprestar todos os recursos que recebem através de depósitos (por uma questão técnica que não discutiremos agora) e são obrigados a entregar um percentual desses depósitos para o banco central, isso é chamado de depósito compulsório. Desta forma aumentando ou diminuindo esse percentual o banco central coloca ou retira os recursos disponíveis no mercado para empréstimos.

Em próximos posts detalharemos um pouco mais os conceitos apresentados. Se tiver dúvidas deixe seu comentário ou mande mail.